Кризис кредитования в России: как высокие ставки и жесткие меры ЦБ подталкивают заемщиков к теневым займам

Повышенная ключевая ставка, высокие уровни закредитованности граждан и принимаемые Центробанком меры по её контролю могут привести значительное число заемщиков к нелегальному кредитованию, как указано в отчёте ВЦИОМ. На данный момент россияне задолжали банкам и микрофинансовым организациям более 37 триллионов рублей, и вновь справляться с этими долгами становится всё сложнее.

Число запросов на реструктуризацию кредитов возросло до полумиллиона в месяц, а общая сумма просроченной задолженности превысила 1,5 триллиона рублей. Доля проблемных кредитов в розничном кредитном портфеле банков увеличилась до 5,7% к концу мая. Согласно мартовскому опросу ВЦИОМ, у 27% россиян имеется три и более кредита. 30% из них уверены, что справятся с их выплатой, в то время как 43% зафиксировали необходимость приложить дополнительные усилия, а 22% столкнутся с трудностями в погашении долгов. Многие из этих заемщиков брали новые кредиты для погашения старых, но ужесточение регулирования делает это всё более трудным, а иногда и невозможным.

Одним из следствий этих обстоятельств является переход заемщиков от банков к МФО. Исследование ВЦИОМ показало, что удельный вес людей, обращающихся в МФО из-за меньших требований по сравнению с банками, увеличился с 20% в 2023 году до 32% в 2024 году, а доля тех, кому банки отказали в кредите, возросла с 22% до 30%. К тому же наблюдается рост «качества» клиентов МФО: увеличивается доля заемщиков с высшим образованием и стабильными доходами.

При этом 40% клиентов МФО используют средства для погашения других кредитов, что является второй по распространённости целью получения займа, уступая лишь финансированию повседневных покупок (42%) и значительно опережая закупку бытовой техники (32%). Несмотря на несколько отличий в рейтингах целей для кредитов у МФО и банков, основные позиции остаются схожими, как показал опрос ВЦИОМ.

Назревает группа риска: свыше 20% опрошенных ВЦИОМ допускают, что в течение следующего года могут оказаться в ситуации, когда им срочно понадобятся средства, но банки и МФО откажет в выдаче (8% считают данное предположение маловероятным, 13% — средним). При этом 17% из них тратят эти деньги на погашение других кредитов.

Центробанк значительно ограничил розничное кредитование для банков, вводит новые ограничения для микрофинансовых организаций и запланировал реформы, в особенности снижение предельной переплаты с 130% до 100% и разрешение на получение лишь одного займа «до зарплаты». Невозможность получить кредит или займ может подтолкнуть людей обращаться к теневым или нелегальным кредиторам. Риск, связанный с этими мерами, заключается в развитии неформального сектора, как отмечает в своем докладе председатель Союза потребителей Алексей Койтов.

Этот процесс уже наблюдается. «При введении ограничений для легальных участников рынка наблюдается обратный эффект: увеличивается нелегальное кредитование. Не нужно далеко искать: достаточно проехать 100-150 км от Москвы и на любой остановке подмосковной электрички увидеть множество объявлений о кредитах», — приводит доклад слова Евгения Машарова, члена комиссии Общественной палаты по общественной экспертизе законопроектов.

Ещё одним негативным фактором является растущее число банкротств, указывает исполнительный директор аналитического центра «Форум» Екатерина Голуб: «Человек, попавший под процедуру банкротства, лишается прав и не может обращаться за кредитами в официальные учреждения. Если он привык к получению заемных средств, то сомневаюсь, что он прекратит такую практику». Таким образом, для таких клиентов остаётся единственный путь — обратиться к нелегальным кредитным организациям.

Эта категория клиентов может пополниться и за счет тех, кто вернется с военных действий. Большие выплаты формируют у них привычки, не соответствующие реальным доходам после возвращения. «Я предвижу риск увеличения нелегального кредитования среди тех, кто вернется с СВО, так как у них сейчас средняя зарплата 200 тысяч рублей, а в их регионах она составляет 30 тысяч. Очевидно, что они будут искать способы компенсировать разницу», — поясняет Машаров. Сначала эти выплаты будут обеспечены через банковские кредиты, но вскоре многие могут оказаться у теневых кредиторов.

Наказание для нелегальных кредиторов остаётся довольно мягким. Уголовный кодекс предусматривает до трех лет лишения свободы, но, как правило, дело заканчивается относительно небольшими штрафами. «Наказание за нелегальное кредитование слишком «мягкое», — заметила замдиректора Фонда развития контроля и защиты прав заемщиков «За права заемщиков» Алла Храпунова. – Даже если и удастся взыскать штраф с нелегального кредитора, его доходы значительно превышают возможные штрафы. И тут возникает вопрос: реально ли наказать таких нарушителей?», — добавила она. В прошлом году Центробанк выявил более 1500 нелегальных кредиторов.